Измами, пирамиди и „бързо забогатяване“

Входът на модула

Едно изречение: измамата не печели, защото измамникът е умен, а защото ние сме хора — бързаме, вярваме, не искаме да изпуснем; затова защитата е навик, не интелигентност.

Главите: 1. Как изглежда измамата отвътре 2. Понци и пирамидите: схемата, която винаги се срутва 3. „Гарантирана висока доходност“: червените знамена 4. Измами в социалните мрежи: фалшиви съветници, фалшиви лица 5. Крипто измамите и „инвестиционните платформи“ 6. Кредити, „купи сега, плати после“ и бързи заеми 7. Банковите измами: кодове, „безопасна сметка“, фишинг 8. Как се проверява и къде се подава сигнал 9. Законът и шегата: за какво мисли Наказателният кодекс 10. Правата ти като потребител и къде да търсиш съвет 11. Регулаторите: кой какво пази → Железният принцип на модула

🎓 Академична основа. Измамите се основават на няколко добре описани психологически лостa: авторитет, недостиг/спешност, социално доказателство, взаимност, харесване, последователност (Cialdini, Influence, 1984) ✔. Те не са „слабост“ на глупави хора — работят върху всички, когато са уморени, притеснени или бързат. Затова модулът учи на спирачка, не на подозрителност.

Глава 1 · Как изглежда измамата отвътре

👧 Дете Ако някой, когото не познаваш, ти пише, че си спечелил награда, и иска да му кажеш паролата — спри. Покажи на възрастен. Това е като играта „тайната дума“: никой чужд не я знае.

🧑 Тийнейджър Повечето измами имат едни и същи стъпки: 1. Контакт — съобщение, обаждане, реклама, „случайна“ грешка. 2. Доверие — красива история, снимки, „доказателства“, отзиви. 3. Натиск — „само днес“, „остават 3 места“, „другите вече печелят“. 4. Искане — пари, кодове, данни. 5. Мълчание — „не казвай на никого“, „сложно е за обяснение“.

Колкото по-рано забележиш стъпка 3 или 5, толкова по-лесно излизаш.

🧔 Възрастен Три състояния, в които попадаме по-лесно [П] (⚠ авторско обобщение, без отделен източник): - бързаме — под натиск мислим по-повърхностно; - искаме да принадлежим — „всички в групата печелят“; - имаме проблем — дълг, загуба, самота; измамникът предлага „изход“.

Практика, която работи [П]: правилото на 24 часа за всяко финансово решение, до което те е довел чужд контакт. Една нощ не струва нищо, а може да спести всичко.

Мит → истина - Мит: „Измамени се само наивните и неграмотните.“ - Истина: измамени се хора с образование и опит. Измамниците нападат момента, не интелекта.

Кой печели? Измамникът — от скоростта. Ти — от паузата.

→ Продължи при източника - Robert Cialdini, Influence: The Psychology of Persuasion (1984) ✔ — през Пътеводителя. - Европол — предупреждения за онлайн измами — https://www.europol.europa.eu ✔ (⚠ конкретната страница не е намерена)

Глава 2 · Понци и пирамидите: схемата, която винаги се срутва

👧 Дете Представи си игра, в която всеки трябва да доведе още шест приятели, за да получи награда. Скоро няма да има повече приятели. Играта свършва и тези на дъното не получават нищо.

🧑 Тийнейджър Има две познати форми: - Схема на Понци — парите на новите вложители се изплащат на старите като „печалба“. Реален бизнес зад това няма. Наречена на Чарлз Понци (Charles Ponzi), който в Бостън през 1919–1920 обещава висока печалба за кратко време чрез „международни пощенски купони“ ✔ (схемата се срива през 1920 г.). - Пирамида — печелиш не от продукт, а от привличане на нови членове, всеки от които плаща, за да влезе.

И двете се срутват, когато новите пари спрат.

🧔 Възрастен Математиката на пирамидата е проста. Ако всеки привлича 6 нови членове: - ниво 1: 6 · ниво 2: 36 · ниво 3: 216 · … · ниво 10: 6¹⁰ = 60 466 176 души; - ниво 13: 6¹³ = 13 060 694 016 — повече от населението на Земята.

Затова повечето хора във всяка пирамида не могат да върнат парите си — структурно няма достатъчно нови членове. Това е аритметика, не мнение (✔ изчислено; вж. и Модул 7, глава 9).

Най-големият известен пример: Бърни Мейдоф (Bernard Madoff), арестуван през декември 2008 г., осъден през 2009 г. на 150 години затвор, за схема на Понци с хартиени „печалби“ в десетки милиарди долара ✔ (арестуван 11.12.2008, осъден 29.06.2009). Мейдоф е бил уважаван финансист — измамата не е била видима отвън.

В България през 90-те години „фирми за бързи печалби“ (т.нар. финансови пирамиди) оставят хиляди вложители без парите им в годините около кризата от 1996–97 (Модул 2) ⚠ (нужен е първичен източник). Имена, суми и дати за тях се добавят само от първични източници (съдебни актове, БНБ, Министерство на финансите) — тук е изводът: „всички го правят“ е най-опасният сигнал.

Мит → истина - Мит: „Влизам рано и излизам преди срутването.“ - Истина: никой отвътре не знае кога е краят. Първите печелят, защото следващите губят. Ако печелиш от привличане на хора, не си инвеститор, а вербувач — и носиш правна отговорност (глава 9).

Кой печели? Основателят и ранните участници. Всички останали финансират тях.

→ Продължи при източника - U.S. SEC, Investor.gov — „Ponzi Scheme“ и „Pyramid Scheme“: https://www.investor.gov/protect-your-investments/fraud/types-fraud/ponzi-scheme ✔ - Хронология на 1996–97 в България — БНБ, годишни отчети (✔ вж. Модул 2).

Глава 3 · „Гарантирана висока доходност“: червените знамена

👧 Дете Ако някой каже „дай ми 10 € и утре ще ти върна 100 €“, питай: „Откъде ще ги вземеш?“ Ако не знае или е раздразнен — не давай.

🧑 Тийнейджър Ето знамената, които надзорните органи описват [Д] (✔ SEC и КФН го казват с различни думи): - гарантирана висока доходност без риск — в реалността висока доходност винаги означава висок риск; - стабилна „печалба“ без колебания — реалните инвестиции се движат нагоре и надолу; - продавач без лиценз; - натиск за бързо решение; - семинари с безплатна храна и подаръци (✔ така описва SEC начините на привличане); - неясно какво е самият продукт — „алгоритъм“, „тайна стратегия“.

🧔 Възрастен Основното правило, което вече срещнахме в Модул 3: „Висока доходност и без риск = продават теб.“ Практически въпроси преди всяко вложение [П]: 1. Кой е лицензираният доставчик? (регистър на КФН) 2. Откъде идва доходът? Реална дейност ли е, или парите на другите? 3. Мога ли да изляза и да си взема парите? Кога, при какви условия? 4. Какво е на хартия? Договор, проспект, ключов информационен документ (KID/PRIIPs). 5. Може ли да се загуби всичко? Ако се казва „не“ — червено знаме.

Мит → истина - Мит: „Има хора, които знаят тайна за печалби.“ - Истина: ако една тайна води до висока гарантирана доходност, не би я продавали на непознати.

Кой печели? Продавачът — от таксата и комисионата. Ти печелиш, когато питаш откъде идва доходът.

→ Продължи при източника - КФН — регистри и предупреждения: https://www.fsc.bg ✔ - ЕС — Регламент (ЕС) № 1286/2014 (PRIIPs, ключов информационен документ) ✔.

Глава 4 · Измами в социалните мрежи: фалшиви съветници, фалшиви лица

👧 Дете В интернет някой може да има красива снимка, която не е негова. Ако непознат те моли за подарък, пари или секрет — кажи на възрастен.

🧑 Тийнейджър Най-честите ходове: - „Инфлуенсър“ със „сигнали“ — иска да му платиш за „членство“ в групата с печеливши сделки; - фалшив профил на известен човек, който „препоръчва“ платформа; - „любов и инвестиции“ — някой, с когото си чатил седмици, започва да говори за „сигурна инвестиция“; - изкуствен интелект прави лица и гласове — видео на знаменитост може да е фалшиво ⚠ (общо предупреждение, без отделен източник).

🧔 Възрастен Европейският орган за ценните книжа и пазарите (ESMA) призовава социалните мрежи да спрат рекламите на нерегистрирани финансови услуги — честа врата за измами с имитирани новини, имена на известни хора и фалшиви „експерти“ ✔ (https://www.esma.europa.eu/press-news/esma-news/esma-urges-social-media-companies-tackle-unauthorised-financial-ads). Защита [П]: - обратно търсене на снимка и проверка на профила (кога е създаден, колко е „живо“); - не преминавай в „частен канал“ (Telegram, WhatsApp) по покана на непознат; - не плащай „такса“, за да изтеглиш „печалбата“ — това е втората измама върху първата; - провери лиценза (глава 8).

Мит → истина - Мит: „Видях видео с известен човек, който го препоръчва — значи е истина.“ - Истина: гласът и лицето могат да се фалшифицират. Проверявай в официалния му канал, не в рекламата.

Кой печели? Този, който пласира рекламата и „частния канал“. Платформите печелят от рекламите; не винаги ги проверяват навреме.

→ Продължи при източника - ESMA, EBA, EIOPA — предупреждения към потребителите ⚠ (адресът на съвместните предупреждения не е намерен). - Европол — „Online fraud“ ⚠ (страницата не е намерена).

Глава 5 · Крипто измамите и „инвестиционните платформи“

👧 Дете Някои сайтове казват: „купи цифрови монети, ще станат много“. Те не са като монетите в касичката. Попитай възрастен, преди да даваш каквото и да е.

🧑 Тийнейджър В крипто светa измамите се повтарят: - фалшиви платформи — приложение със „печалби“ и „баланс“, но пари не можеш да изтеглиш; - rug pull — създателите на нов токен изтеглят всички пари на купувачите; - фалшиви „ранни продажби“ на токени; - фишинг — фалшива страница на портфейл, която краде ключовете.

Тази тема е подробно в Модул 5. Тук запомни: ако нещо е само „обещание“ и „цена“, а зад него няма право, фирма или печалба, не е инвестиция — е залагане.

🧔 Възрастен Регулаторната рамка [Д]: - Регламентът MiCA (Регламент (ЕС) 2023/1114) изисква разрешение за доставчиците на крипто услуги. Регистър на лицензираните води ESMA (✔ вж. Модул 5). - Компании, които са работели по националното право преди 30.12.2024, можеха да продължат до 1.07.2026 (преходът в България е приключил на тази дата — съобщение на КФН) или докато бъдат разрешени/отказани; потребителите им нямаха защитата на MiCA в този преходен период (✔ ESMA/EBA, 06.10.2025). - Съвместното предупреждение на ESAs (EBA, EIOPA, ESMA) от 06.10.2025: защитата на притежателите на крипто е ограничена или липсва — зависи от актива; схемите за обезщетение може да не се прилагат (✔).

Практически въпрос: има ли лиценз на доставчика в регистъра на ESMA? Не „звучи ли убедително?“.

Мит → истина - Мит: „Платформата показва печалби, значи работи.“ - Истина: числата на екрана са просто числа. Реалният тест е: можеш ли да изтеглиш пари в банката си?

Кой печели? Операторът на фалшивата платформа — от „таксите за изтегляне“. Ти печелиш само от проверка, преди да внесеш.

→ Продължи при източника - ESMA — предупреждение на ESAs от 06.10.2025: https://esma.europa.eu/press-news/esma-news/eu-supervisory-authorities-warn-consumers-risks-and-limited-protection-certain ✔ - EUR-Lex — MiCA: https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2023/1114/oj ✔

Глава 6 · Кредити, „купи сега, плати после“ и бързи заеми

👧 Дете „Вземи го сега, плати после“ звучи сладко, но „после“ идва. Преди да вземеш нещо, питай: „Колко ще струва всичко накрая?“

🧑 Тийнейджър „Купи сега, плати после“ (BNPL) разделя цената на вноски. Скрито е, че много малки вноски лесно се трупат в бюджета. Бързите заеми показват вноска, не цената на целия заем (ГПР — Модул 7).

🧔 Възрастен Червени знамена при кредит [П]: - „без проверка“ и „одобрение за минути“ — често с висока цена; - такса за „обработка“, платена предварително — легална компания не иска пари, преди да даде заем; предварителна такса е класически сигнал за измама ✔; - ГПР се крие — по закон потребителският кредит има задължителна стандартна европейска информация преди договора (Директива 2008/48/ЕО; от 20.11.2026 г. — Директива (ЕС) 2023/2225) ✔; - кредит от непознат в социалните мрежи.

Какво да правиш: поискай ГПР и пълната сума, сравни с поне още една оферта (Модул 7), провери лиценза на кредитора. В България небанковите кредитори не се лицензират, а се вписват в регистъра на финансовите институции при БНБ — провери вписването ✔ (⚠ адресът на регистъра не е отворен).

Мит → истина - Мит: „Малката вноска е малък разход.“ - Истина: малката вноска може да се върти много години; важна е сумата накрая.

Кой печели? Кредиторът — от лихвата и таксите. Ти — когато сравниш ГПР.

→ Продължи при източника - Директива 2008/48/ЕО — потребителски кредит (ГПР, стандартен формуляр) ✔ · от 20.11.2026 г. — Директива (ЕС) 2023/2225: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj - БНБ — регистър на финансовите институции — https://www.bnb.bg ✔

Глава 7 · Банковите измами: кодове, „безопасна сметка“, фишинг

👧 Дете ПИН-ът на картата е тайна дума. Не се казва на никого — нито на „служител на банката“ по телефона.

🧑 Тийнейджър Три познати лъжи: - Фишинг — съобщение или имейл „от банката“ със линк към фалшива страница; - Фалшив служител — обажда се „от банката“ или „от полицията“: „има съмнителна транзакция“; - „Безопасна сметка“ — те убеждават да преведеш парите си на „защитена“ сметка, за да ги пазят от „хакери“.

Истина: истинската банка никога няма да те помоли за ПИН, код от SMS или да прехвърлиш пари на „безопасна сметка“.

🧔 Възрастен Правила [П]: 1. Затвори и звънни сам на номера от гърба на картата или от официалния сайт. 2. Никога не споделяй кодове от SMS, ПИН, пълни данни на карта. 3. Не инсталирай приложения за отдалечен достъп по телефона по искане на „служител“. 4. Лимити в приложението — задай разумни дневни лимити. 5. Ако си превел пари: веднага обади се на банката и подай сигнал (глава 8). Времето е решаващо.

Мит → истина - Мит: „Измамникът знае името ми и сметката ми — значи е от банката.“ - Истина: данните често са изтекли от други места. Знанието на име не е доказателство.

Кой печели? Измамникът — от скоростта. Ти — от затворената слушалка.

→ Продължи при източника - Асоциация на банките в България — съвети за сигурност — https://abanksb.bg ✔ - БНБ / банка — официални предупреждения за фишинг — https://www.bnb.bg ⚠ (конкретната страница не е намерена).

Глава 8 · Как се проверява и къде се подава сигнал

👧 Дете Когато нещо те притеснява, кажи на възрастен, на когото вярваш: родител, учител, чичо. Това не е „клюка“ — това е защита.

🧑 Тийнейджър Проверка в три стъпки: 1. Кой е? Фирма — в Търговския регистър. Лиценз — в регистъра на КФН. 2. Какво обещава? Записвай обещанията. 3. Какво се случва, ако изляза? Питай писмено.

🧔 Възрастен Къде да проверявам и да подавам сигнал (адресите са сверени на 19.10.2026 ✔): | Какво | Къде | |---|---| | Лицензирани финансови фирми и предупреждения | КФН — https://www.fsc.bg | | Лицензирани доставчици на крипто услуги в ЕС | ESMA — регистър (MiCA) | | Небанкови кредитори | БНБ — регистър на финансовите институции | | Търговска регистрация на фирма | Търговски регистър — Агенция по вписванията | | Измама с превод/карта | веднага банката, после полиция | | Киберпрестъпления | МВР — ГДБОП, киберпрестъпност — https://www.mvr.bg ⚠ (каналът за сигнали не е сверен) | | Потребителски спорове | Комисия за защита на потребителите (КЗП) — https://kzp.bg ✔ |

Събери доказателства: екранни снимки, номера на сметки, дати, преписка. Не изтривай разговорите.

Ако си загубил пари — не се срамувай. Срамът е основният съюзник на измамника: не позволява да се съобщи.

Мит → истина - Мит: „Няма смисъл да подавам сигнал — парите няма да се върнат.“ - Истина: сигналът понякога спира схемата, защитава други и е условие за обезщетение. Бързината е важна.

Кой печели? Този, който съобщава бързо.

→ Продължи при източника - КФН: https://www.fsc.bg · ESMA: https://www.esma.europa.eu · БНБ: https://www.bnb.bg · Търговски регистър: https://portal.registryagency.bg ✔

Глава 9 · Законът и шегата: за какво мисли Наказателният кодекс

👧 Дете Има правила, които казват, че не бива да се лъже за пари. Който го прави, носи отговорност.

🧑 Тийнейджър Измамата е престъпление. Наказателният кодекс на България описва измамата така: с цел имотна облага за себе си или за друг възбуждаш или поддържаш у някого заблуждение и с това му причиняваш имотна вреда (НК, чл. 209) ⚠ (текстът на кодекса не е отворен — формулировката да се свери). Организирането на схема, в която други губят, може да е съпроводено с по-тежки състави ⚠.

🧔 Възрастен Три практични извода [Д]: 1. Не си „просто участник“. Ако привличаш други във схема, която е измама, можеш да носиш отговорност заедно с организаторите. 2. Гражданската отговорност (връщане на парите) е отделна от наказателната. 3. Давност и доказателства. Колкото по-рано се съобщи, толкова по-добре.

Това не е правна консултация. За конкретен случай — адвокат.

Затова мотото на модула е шега със сериозно ядро: „Как да забогатееш бързо“ + Наказателният кодекс е единственият „комплект“, който предупреждава навреме.

Мит → истина - Мит: „Ако всички го правят, не е престъпление.“ - Истина: законът не гласува с мнозинство. Измамата си остава измама.

Кой печели? Този, който е на правилната страна на закона и знае къде е.

→ Продължи при източника - Наказателен кодекс (чл. 209) — https://www.lex.bg ⚠ (не е отворен). - Прокуратура на Република България — информация за измами — https://prb.bg ✔

Глава 10 · Правата ти като потребител и къде да търсиш съвет

Нива: Н — „имам право да питам и да откажа“ · С — сроковете и жалбата · П — извънсъдебните пътища и съветникът, който не продава.

👧 Дете Ако купиш нещо и то не работи, имаш право да кажеш: „Не е наред“. Отиди с възрастен и с касовата бележка. Да питаш не е грубо.

🧑 Тийнейджър Четири права, които важат в целия ЕС: 1. 14 дни за отказ при покупка онлайн (от разстояние) — без да казваш защо ✔. Не важи за всичко (например храна или поръчка по мярка). 2. 2 години отговорност на продавача за стока, която се окаже с недостатък ✔. 3. 14 дни за отказ от потребителски кредит, включително „купи сега, плати после“ ✔ (Модул 7). 4. Плащане, което не си правил — съобщи на банката веднага, най-късно до 13 месеца ✔.

🧔 Възрастен Пътят на жалбата — в този ред [П]: 1. Писмено до фирмата или банката. Опиши проблема, приложи документите (Модул 9, глава 9), поискай конкретно решение и пази копие. Банката трябва да отговори на жалба за платежна услуга до 15 работни дни ✔. Извънсъдебните органи обикновено не приемат спор, ако първо не си се опитал да го решиш с търговеца ✔. 2. Извънсъдебно — безплатно: - Помирителна комисия за платежни спорове към Комисията за защита на потребителите (КЗП) — за спорове с банки и платежни институции. Производството е писмено, без такси, а решението не е задължително ✔; - КЗП и помирителните комисии — за стоки и услуги: https://kzp.bg ✔; - КФН — за застрахователи, инвестиционни посредници и пенсионни фондове: https://www.fsc.bg ✔; - Европейският потребителски център — когато продавачът е в друга държава от ЕС ✔. 3. Съдът — когато сумата си струва; давността тече (Модул 9, глава 9).

Внимание: старата европейска платформа за онлайн решаване на спорове (ODR) е закрита на 20.07.2025 г. ✔. Ако някой сайт още я цитира, той е остарял.

Къде да търсиш съвет — и как да познаеш интереса (Модул 9, глава 6): | Кой | Безплатен ли е | Чий интерес | |---|---|---| | КЗП, Европейският потребителски център, помирителните комисии | да | обществен | | Потребителски организации | обикновено да | на потребителите | | Банката, застрахователят, брокерът с комисиона | „безплатен“ | продава продукт | | Платен консултант на час, адвокат | не | твоят — ако не взима комисиона |

Правило [П]: питай „Как си платен за този съвет?“. Честният съветник отговаря веднага.

Мит → истина - Мит: „Да се оплакваш е загуба на време — те са по-силни.“ - Истина: писмената жалба е първата стъпка към безплатните извънсъдебни пътища. Без нея тези пътища са затворени.

Кой печели? Фирмите, когато клиентите не знаят сроковете. Сроковете изтичат тихо.

→ Продължи при източника - Your Europe — правата при покупка и връщане: https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/shopping/returns/index_bg.htm ✔ - Европейска комисия — мрежата на европейските потребителски центрове: https://commission.europa.eu/live-work-travel-eu/consumer-rights-and-complaints/resolve-your-consumer-complaint/european-consumer-centres-network-ecc-net_bg ✔ - Европейска комисия — органите за извънсъдебни спорове (вкл. Помирителната комисия за платежни спорове): https://consumer-redress.ec.europa.eu/dispute-resolution-bodies/bulgaria-pomiritelna-komisiya-za-platezhni-sporove-km-komisiya-za-zashchita-na-potrebitelite_en ✔ - КЗП: https://kzp.bg ✔ · КФН: https://www.fsc.bg ✔

Източници - ✔ Директива 2011/83/ЕС (правата на потребителите) — 14 дни за отказ при договор от разстояние (по Your Europe). - ✔ Директива (ЕС) 2019/771, чл. 10 — 2 години. - ✔ Директива (ЕС) 2023/2225, чл. 26 — 14 календарни дни за отказ от кредит. - ✔ Директива (ЕС) 2015/2366, чл. 71 (13 месеца) и чл. 101 (отговор до 15 работни дни). - ✔ Помирителна комисия за платежни спорове — писмено, без такси, решението не е задължително; изисква предварителен опит с търговеца (страницата на ЕК за органите за извънсъдебни спорове). - ✔ Платформата ODR — закрита на 20.07.2025 г. (Регламент (ЕС) 2024/3228; по правни обзори и страница на ECC Malta). - ⚠ Българските членове (ЗЗП, ЗПУПС, ЗПК) — съответствието с директивите не е сверено по текста на законите; сроковете на помирителните комисии не са проверени.

Глава 11 · Регулаторите: кой какво пази

Ниво: Н · С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022), тема 4.1 „регулация и защита на потребителя“: 403–430 ✔ (по текста на рамката; темата „права и отговорности“ 4.2 е 431–443).

👧 Дете Когато играете игра с правила, има съдия, който следи за честността. В парите също има „съдии“ — институции, които следят банките, застрахователите и магазините да спазват правилата.

🧑 Тийнейджър Различни институции пазят различни неща: - Банки и плащания — Българската народна банка (БНБ) ✔; - Небанков финансов сектор — застраховане, инвестиционни посредници и фондове, пенсионно осигуряване — Комисията за финансов надзор (КФН), „единен орган за регулиране и надзор на небанковия финансов сектор“ ✔ (по документи на КФН); - Потребителски права при покупки и услуги — Комисията за защита на потребителите (КЗП) ✔; - Лични данни — Комисията за защита на личните данни (КЗЛД) ✔; - Данъци и осигуровки — Националната агенция за приходите (НАП, nra.bg) и Националният осигурителен институт (НОИ, noi.bg) ✔; - Конкуренция между фирмите — Комисията за защита на конкуренцията (КЗК, cpc.bg) ✔.

🧔 Възрастен Кому се обръщаш — по вида на проблема [П]:

Проблемът е с…	Към кого	Какво можеш да получиш
сметка, карта, превод, кредит от банка	първо към самата банка (писмено оплакване), после към Помирителната комисия за платежни спорове към КЗП ✔ (за плащанията) и БНБ като надзорен орган ⚠	отговор от банката до 15 работни дни ✔ (Директива (ЕС) 2015/2366, чл. 101); извънсъдебно решение — без такси, необвързващо ✔
небанков кредитор	вписването е при БНБ (регистър на финансовите институции) ✔	проверка дали е вписан
застраховка, застрахователен посредник	КФН; регистър на застрахователите и посредниците (fsc.bg) ✔	проверка на лиценза; сигнал
инвестиционна услуга, фонд, пенсионно дружество	КФН; регистри (fsc.bg) ✔	проверка на лиценза; сигнал
търговец, онлайн магазин, договор за услуга	КЗП (`kzp.bg`) ✔	жалба; извънсъдебно решаване на спорове чрез помирителните комисии ✔
разкрити лични данни	КЗЛД (`cpdp.bg`) ✔	жалба по GDPR
данъци, декларации	НАП (`nra.bg`)	указания, обжалване

На европейско ниво: паричната политика и надзорът на големите банки в еврозоната — Европейската централна банка (ЕЦБ); общите правила — Европейският банков орган (EBA), Европейският орган за ценни книжа и пазари (ESMA) и Европейският орган за застраховане и професионални пенсии (EIOPA). Те издават съвместни предупреждения към потребителите (например за крипто-активите от 06.10.2025 ✔). ⚠ Старата европейска платформа за онлайн решаване на спорове (ODR) е закрита на 20.07.2025.

Мит → истина - Мит: „Ако една фирма има красив сайт и лиценз, значи е безопасна.“ - Истина: лицензът означава, че фирмата е допусната и е под надзор; той не гарантира печалба и не заменя собствената ти проверка (Модул 17, глава 3).

Кой печели? Този, който знае към кого да се обърне — спестява време. Институциите работят по жалби; колкото по-ясно и с документи е сигналът, толкова по-бързо се разглежда.

→ Продължи при източника - КФН — https://www.fsc.bg (регистри и предупреждения) ✔ (отворен за регистри); - БНБ — https://www.bnb.bg ✔; КЗП — https://kzp.bg ✔ (поправено: cpc.bg е адресът на КЗК, не на КЗП); КЗЛД — https://cpdp.bg ✔; НАП — https://nra.bg ✔; КЗК — https://www.cpc.bg ✔; - ESMA/EBA/EIOPA — съвместно предупреждение, 06.10.2025: https://esma.europa.eu/press-news/esma-news/eu-supervisory-authorities-warn-consumers-risks-and-limited-protection-certain ✔.

Стъпка в Pecuvo: в бележките на портфейла запази „Кой е кой“ — за всяка услуга, която ползваш, кой надзирава и къде е регистърът.

Железният принцип на модула

Висока доходност без риск, натиск за бързо решение и „не казвай на никого“ — това са подписите на измамата. Спри, изчакай 24 часа, провери в регистъра, кажи на човек, на когото вярваш.

👧 Дете: тайната дума не се казва; питаме възрастен.
🧑 Тийнейджър: „откъде идва доходът?“ и „мога ли да изляза?“
🧔 Възрастен:
24 часа пауза за всяко решение, до което те е довел чужд контакт;
регистър преди превод;
кодовете остават у теб;
сигнал веднага.

Стъпка в Pecuvo: (1) Направи в бележките на портфейла „Списък за проверка“ с петте въпроса от глава 3. (2) Добави пространство „Карантина“ — суми, които са „на пауза 24 часа“; ако след 24 часа още иска да се плати, виж проверката. (3) Запази телефонните номера на банката и адресите на КФН/БНБ/ESMA в пространство „Спешно“.

Провери се (по 3 въпроса на ниво)

👧 1. Какво правиш, ако непознат поиска парола? 2. Защо казваме на възрастен? 3. Какво е „тайна дума“?
🧑 1. Каква е разликата между схема на Понци и пирамида? 2. Кои са петте стъпки на измамата? 3. Какво е „безопасна сметка“ и защо е лъжа?
🧔 1. Защо 6¹³ показва, че пирамидата не може да върне парите на всички? 2. Кои пет въпроса задаваш, преди да вложиш? 3. Къде проверяваш лиценз на крипто доставчик и на финансова фирма?

Източници (обобщено)

✔ ESAs предупреждение 06.10.2025; ✔ MiCA (Регламент (ЕС) 2023/1114); ✔ аритметика на пирамидата (6¹⁰ = 60 466 176; 6¹³ = 13 060 694 016); ✔ SEC — признаци на схема на Понци (гарантирана висока доходност, нелицензиран продавач, равномерна „доходност“, семинари).
Сверени на 19.10.2026 (статусът ✔/⚠ е при всеки ред по-горе): Cialdini (1984); Ponzi (1919–1920); Madoff (2008–2009); НК чл. 209; Директива 2008/48/ЕО; Регламент (ЕС) № 1286/2014; регистри на КФН, БНБ, ESMA; МВР, КЗП, Европол.